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商业车险价格一定涨?未必!但车龄2-5年投保最受伤

时间:2018-02-28 20:42   来源:www.chexianinfo.com

商业车险价格一定涨?未必!但车龄2-5年投保最受伤


  新车购置价限折令下发

  ■新快报记者 张潇

  近期,一则《关于严格执行机动车辆保险条款确定新车购置价的通知》(下简称《通知》)由广东省保险行业协会下发给省内各财险公司。在该通知中,按投保车辆的年限对新车购置价的折扣比例做了限定,行业内目前惯例的最多7折不再被许可,也由此引发了车险价格将要普涨的消息,甚至有4S店给客户发短信提示车主提早续保。

  不过,在多家财险公司的测算下发现,不同车龄的车辆投保,受到限折令影响的情况不同:相比新车投保几乎没影响,2-5年车龄的车投保才会明显感觉到提价,而车龄5年以上的投保价格变动又会逐渐减小。

  这一次,我们找到今年10月1日刚刚购买了一辆新车的王先生作为参考案例,他自购的家用小轿车价格为30万元(含增值税)。从10月15日开始执行的《通知》,将会对他的投保产生什么影响呢?

  多项附加险保费也受影响

  虽然车损险是以新车购置价作为投保依据的,但新车购置价限折影响的却不只是车损险。

  “因为车损险的保额,是投保一些附加险的保费计算依据。因此,如果车损险的保额高了,也就意味着相应的附加险保额也会增加。”业内专家解释称。

  例如,车主最常投保的玻璃单独破碎附加险(以下简称玻璃险),其计算标准就是车损险保额乘以固定费率。以30万元的车损险保额、0.15的玻璃险(国产)费率计算,则该附加险的保费为450元。而如果按照7折的新车购置价折扣来计算,同样车辆的车损险保额为21万元,则玻璃险的保费为315元。

  此外,因为车损险保额提高了,车损险保费也水涨船高,随之带来车损险的不计免赔附加险也更贵了。根据计算公式,车损险不计免赔保费=车损险保费*费率*优惠系数。

  新车购置价决定车损险保额

  《通知》对新车购置价限折,为什么会对车险保费产生影响呢?

  在车险中,车损险是最基础的一个险种,也是车险保费最贵的项目,其是按投保时被保险机动车辆的新车购置价(含增值税)来确定保额。简单来说,如果车损险的保额越高,自然对应的保费也越高,车险价格就越高。当然,虽然是新车购置价,但旧车投保也同样需要以此为参考,按照投保时该车型的市场新车购置价来作为基础。例如,王先生如果第二年投保,其爱车当

  时市场新车价假如

  已经降至20万元,则其车损险就以20万元作为参考标准。

  如果你理解了新车购置价与车损险之间的关系,那么新车购置价折扣受限,自然也就意味着车损险保额可降低的幅度被限制了。

  此前,各保险公司对于新车购置价的最高折扣标准为7折,也就是30万元的购置价格,可以做到的车损险保额为21万元。

  现在,不同车龄的车辆投保,新车购置价可使用的折扣有了限制,从新车无折扣,到10年以上车龄的最高25%折扣不等(见附表1)。

  这也意味着,相对应的车损险保额降幅也只有0-25%之间不等。

  9个月内新车投保,无折扣

  影响:新车多按购置价投保,几乎无影响

  根据《通知》规定,新车的车损险保额=新车购置价[新车购置价为车辆销售发票金额(含增值税)与精友数据库购置价×90%孰高确定]。“刚买的车投保,基本都是按照购置价来做的。因此整体来看,《通知》对于新车投保的车主影响不大。”业内人士对记者表示。

  例如,王先生的30万元新车投保,按照新车购置价无折扣投保30万元的车损险,其标准保费为10400元左右。

  9个月-2年投保,限折10%

  影响:之前7折难做到,一般也只下浮10%

  根据《通知》规定,9个月-2年(含)车龄的车辆投保时,其新车购置价最多可下浮10%。“按照之前的规定,除了新车之外,旧车投保的时候新车购置价的计算标准就有比较大的浮动空间了,最多可以打7折。不过从行业的标准来看,一般2年内的车基本都很少给折扣,普遍都是在10%左右。所以,对于两年内车投保来说,差异也不会太明显。”

  例如,王先生明年给爱车续保,如果当时这款车的市场新车售价还是30万元(含增值税),按照下浮10%来计算,则投保的车损险保额为27万元,其对应的标准保费在9600元左右。

  2年-5年投保,限折15%

  影响:下浮空间被压缩,30万元车差价千余元

  根据《通知》规定,2年-5年(含)车龄的车辆投保,新车购置价的下浮比例最高为15%。而业内人士普遍认为,在新标准下,这一车龄的车辆投保时,保费上涨的情况最为明显。“因为以前,我们一般对这个车龄的车辆都是按照7折的标准来执行的。现在最多只能下浮15%,也就是有一半的折扣空间被取消了。”

  例如,王先生第三年续保时,如果当时这款车的市场新车价格依然是30万元(含增值税),按照分别下浮15%和30%来计算,其车损险的保额分别为27万元、21万元,对应的标准保费在9600元和8000元左右,其中保费差价高达1600元。如果考虑王先生以往没有出险或出险较少,以给予最多7折的车险优惠折扣来计算,其最终车损险保额的价差在千元左右。

  5年以上投保,限折20%-25%

  影响:车龄超过5年,价差逐渐缩小

  根据《通知》规定,5年-10年(含)车龄的车辆投保,新车购置价最多下浮20%;10年以上的则最多下浮25%。“跟之前执行的最低7折相比,新车购置价的下浮空间肯定是缩小了,但对于5年以上车龄的来说,影响相对也小了。”业内人士解释称,一方面是这种车龄的车续保时的市场新车价格肯定都会下降,很多还可能会参考一些二手车的价格;另一方面,一般超过10年以上的车,都很少投保车损险了,因为即使按照7折计算,对车主来说也是不划算的。

  车损险保额过低,有啥危害?

  新车购置价限折,会让车损险保额提高,保费更贵,那《通知》出台的意思何在?广东省保险行业协会称,此举意在“进一步规范车险承保行为,防止行业恶性竞争,降低理赔定损纠纷风险,维护被保险人合法权益”。事实上,车损险的保额过低,虽然保费便宜了,但也会给出险后的理赔埋下隐患。

  车损险,顾名思义是车辆损失保险,平时车辆出险后的保险费用赔付大多在其承保范围之内,而大量涉及车损的附加险也需要投保车损险后才能附加。因此,车损险保额不足,会导致维修时的赔偿不足。“简单来说,如果一辆价值30万元的车,车损险保额只有20万元,如果这辆车出现大事故则其最高的车损赔偿限额只有20万元。像是遭遇水浸这些,车辆全损了,那车主肯定是亏的。此外,如果车损险投保了20万元,那盗抢险最多也只能投保20万元,如果发生车辆盗抢,赔偿也无法足额。”业内人士解释,以前没有限制折扣,车主可能发现,有些公司的车险报价特别低,但却不知道其实是在保额上动了手脚。所以,业内人士也特别提醒,选车险产品,不能只盯报价,还得对对保额,看看服务。

   附表 1

  《通知》中的各车龄车辆

   的新车购置价折扣标准

   车辆 车辆 新车购置价

   性质 使用年限 最高下浮比例

   新车 9 个月以内 0

   旧车 9 个月-2 年(含) 10%

   旧车 2- 5 年(含) 15%

   旧车 5 年- 10 年(含) 20%

   旧车 10 年以上 25%

   (备注:车辆初始登记日期与起保日期按月比较,相差小于等于9个月的为新车,否则为旧车。)

  公式解释

  车损险保费=(新车购置价*折扣*费率+基础保费)*优惠系数

  《通知》影响的是车损险保费中公式中的“折扣”系数。值得注意的是,公式中的优惠系数也是车主经常会提到的车险折扣,一般跟车辆出险的次数等挂钩,在本文的各项费用计算中都暂不考虑优惠系数问题。

  TIPS

  可与险企商定保额,但要按比例理赔

  除了按照新车购置价来进行投保外,根据车险条款,投保的车主也可以与保险公司来协商约定投保额度。“的确是可以这么操作,但在我们实际承保中,普通车主这样操作的几乎没有。”业内人士坦言,因为按照协商价格来投保,比如30万元的车只投保20万元,这属于不足额投保,虽然保费是降低了,但根据条款约定,其在各项理赔的时候也都要按比例缩水。“简单来说,如果出现修理费用是3000元,那么不足额投保情况下只能按比例赔付2000元。对于普通的车主而言,这种投保并不划算,有可能这样做的,一般也是车龄比较长的了车辆。”

  业内曝光

  车损险投保仍有猫腻

  虽然一则《通知》,通过新车购置价限折的方式,进一步规范了车险市场的承保。但记者在采访中也了解到,对于一些财险公司而言,新规之下仍有方式可以做低车损险保额。“以前是两种方式,一是做多折扣,二是按照低配价格报价。”从事车险业务近10年的张先生对记者透露,一般同一款车都有高配、低配的区别,其中最少也有几万元的售价差距,可以对高配车按照低配车的新车购置价来确定车损险。“这种情况主要看险企内部的核保是否严格,有时候为了拉业务、冲规模,一些保险公司会放松核保。”他同时透露,一般这种情况在低价车或国产车上比较明显,对于一些豪车则控制较为严格。“豪车比较贵,而且高低配之间差价非常大,像我们公司这样的,一般都会严格控制高配按低配承保的情况。”

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