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蚂蚁金服讲述,如何重新定义互联网保险!

时间:2018-01-05 19:05   来源:www.chexianinfo.com

  从“渠道变革”的保费狂欢,到“场景创造”的内涵进化,再到“科技重构”的全新诠释,17年互联网保险演进历程,看似热闹非凡,大风口、宽赛道,互联网巨头相继入场,四年千亿市值登顶金融科技第一股……但优聚金融做为保险行业的深度观察者,仍然要写下四个字:一地鸡毛。

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  互联网总保费收入占比不升反降,超过一半的保险公司互联网保费收入不足1亿元

  近年来,互联网保费收入在总保费收入中的占比不断攀升,到2015年已经达到9.2%。不过受到新一轮商车费改以及严控寿险中短存续期产品规模的影响,到2016年这一比例已经出现了下降:2016年实现互联网保费收入2347亿元,占比仅7.58%;

  2017年,这一比例将继续下降,预计全年仅为7.03%。

  截至2016年底,开展互联网业务的保险公司达117家,占比75%;

  财险规模100亿以上的只有1家,寿险规模100亿以上的也只有4家,超过一半的公司互联网保险规模都在1亿以下;银行系险企表现突出,主要是利用银行官网流量进行销售;

  4家专业互联网保险公司基数小、增速快,但持续亏损……

  尹铭认为,保费占比曲线波动太大,并不符合一个新生事物的发展特征。且由于“渠道变革”红利的终结,导致了增速放缓,那只能说明这个渠道并没有内在生命力。

  尹铭指出,

  电商公司困局根源在于,一直被以保费收入做为其KPI来考核,

  甚至在保险公司内部,电商渠道与其他渠道之间的关系难以界定,各渠道之间有一定的竞争关系。

  尹铭认为,“我们的销量相对于保险行业3万亿的总收入,是那么的微不足道,保险行业不缺这点保费……

  这些思考是我们没有把自己再定位成一个销售渠道的原因……我们的定位现在越来越清晰,蚂蚁金服不为卖保险,会通过技术和科技助力保险公司,和保险公司一起互为生态。”

  从流量兴奋、销售渠道定位,到关注用户重复购买、高举科技赋能大旗,这正是尹铭穿梭在互联网公司和传统保险公司,两种完全不同的思维逻辑和话语体系中,给自己及蚂蚁保险的全新定位,背后也正是他对互联网保险下半场发展方向的判断。

  2017年可谓保险科技的“元年”,两强相持(蚂蚁金服和平安),三足鼎立(加上中国保信),还是四国争雄(加上人保)?反正各路选手均已上场。

  尹铭以“一种无法谦虚的骄傲”坚称,这场科技赋能的主角一定是互联网科技公司,而非保险公司。因为,“互联网公司的科技是业务驱动,生鲜腐烂险的开发是典型尝试,而保险公司是为了科(shi)技(zhi)而科技。当然,科技在保险业的应用,也一定是互联网公司和保险公司紧密结合才能生根落地。”

  正如北大光华副院长张影教授所宣称,一切仅仅以零售为目的零售都是旧零售。从卖保险,到科技赋能,运用技术在保险价值链中创造价值;从关注保费规模、利润,到考核用户重复购买,通过高频场景链接用户,高频带低频,培养用户的保险心智。

  “最好的保险产品,一定是有最简单、便捷的体验。背后需要严谨的信用体系、风控体系、定价体系做支撑,也需要生物识别技术、人工智能技术、数据建模分析的能力。”

  这正是重新定义后的互联网保险,也正是尹铭坚称“相信未来”的底气。

  症结在于

  互联网保险也难逃保险本质

  保险是有很大的需求,但难卖,也难买

  中国保险业不缺好的保险产品,但缺让消费者有感知有陪伴同时又有信任的触达方式;中国保险业也不缺好的销售渠道,但缺保险的意识和保险知识的普及。“残酷现实”的根源是,用户需求和用户体验角度的思考和探索缺位。

  3

  从行为经济学角度出发,保险注定难以销售

  人并非绝对理性的生物,其在经济生活中的所有动作都会受到心理的影响。从经济学和心理学结合的行为经济学的角度来看,最容易开展的金融业务是贷款,因为对于用户而言是收钱在先,还钱在后——还钱对人是痛苦的;其次容易开展的业务是投资理财,如投资基金等,虽然需要先付钱,但收益是显而易见的;

  最难开展的业务就是保险,不但需要先付钱,还很难看到未来的收益。

  “行为经济学就可以解释为什么小贷公司、校园贷发展这么快。而保险在付出钱以后却很难知道未来的收益是什么样的,不出险,钱就没了;也很难知道付出的钱和未来收益之间有什么关联,会觉得理赔带有严重的不确定性。”尹铭如此概括。





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